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北京金控董事长范文仲:技术变革重塑金融业 未来监管或成数据“大脑”

2018-12-15 04:08
编辑:东方财富网

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  12月12日,北京金控董事长范文仲出席由21世纪经济报道主办的“第十三届21世纪亚洲金融年会”,并发表了题为《金融创新与金融监管的未来》的演讲。

  他认为,当前银行业面临挑战,一方面是由于经济周期的增长、扩张和收缩引起的周期性风险;另一方面长期技术变革带来的挑战,这个因素更加长期。“这一轮信息的革命正显著改变金融业态和商业模式,商业银行运营的根本要素正在改变。”范文仲称。

  范文仲表示,未来商业银行组织架构、业务领域、商业模式三方面将会受到影响。与此同时,监管机构肯定也要改变。“未来监管机构将会具有巨大的数据采集能力,在每一家被监管的金融机构都留有数据接口,监管变得非常透明,成为每个行业数据的‘大脑’。”

  技术改变银行

  范文仲表示,商业银行运营有两大要素:信用风险、交易成本。其中信用风险方面,分为贷前信用评估、贷后风险管理、贷中风险利率定价,而这三大环节正发生深刻改变。

  贷前信用评估方面,从个人单维独立式财务还款记录,向社会全维度的信用评估转变。贷后风险管理方面,从借贷者定期还款付息表现判断贷后风险,向运用供应链、区块链等新技术在贷后对于资金实行全流程可视化管理转变。

  风险定价方面,传统的商业银行是根据基准利率上浮或下浮一个区间,即区域定价,现在由于可以对借款者实行全维度的信用判断,从而形成多维度的信用向量空间,每个企业、个人信用都可以呈现为一条动态曲线。这意味着,不用再对单个企业、个人进行模糊定价,而可以实施精准定价。

  另外,新技术也会对银行成本带来深刻变化,目前银行成本包括获客成本、授信成本、客服成本、合规成本等。获客原来靠分支机构,目前变成线上、线下各种场景导流,未来还会实现生物识别线上远程开户。授信以前需要审贷会议流程批准,现在完全可以建立在大数据等技术基础上实行人工智能审核。

  客服方面,以前银行有大量工作人员在呼叫中心服务,现在智能客服在语音识别、人脸识别等技术基础上快速发展。合规方面,现在银行的合规官成本非常高,未来随着大数据、人工智能技术发展,合规官的很多基础性工作可以逐步交给人工智能。

  银行商业模式将改变

  “基于技术给商业银行信用风险、交易成本带来的改变,未来商业银行组织架构、业务领域、商业模式都将受到重大影响。”范文仲称。

  具体来看,组织架构上,现在商业银行还是一个总行,各地区设分支行,这个组织架构体系非常庞大,而未来组织架构一定会扁平化,总部会变得更加数据化,成为一个数据大脑,分支机构数量将会减少,成为客户体验的窗口,提供社区类服务。

  业务领域上,民营、小微企业融资难是因为一些机制性难题所引起,比如给大型企业可以贷款上百亿,信用风险很小;而给小微企业贷几百万、几十万需要同样的人工,且信用风险大,这样商业银行自然会选择给大企业贷款。不过,现在这一轮科技正在改变上述基本要素,未来小微企业融资将成为蓝海。

  商业模式上,以前商业银行是吸储放贷的传统机构,与客户交易就是一锤子买卖,越快完成越好,以便服务下一个客户;而现在则慢慢转变为希望通过一些高频、持续化交易,提高客户黏性,增加对客户的了解。

  监管或成数据“大脑”

  随着机构变革,监管肯定也要改变。范文仲认为,传统的监管方式是采取现场、非现场检查,通过银行上报数据、指标进行监管,而未来监管机构也会像金融机构总部一样,变成大数据平台。

  “未来监管机构将会具有巨大的数据采集能力,在每一家被监管的金融机构都留有数据接口,监管变得非常透明,监管成为每个行业数据的‘大脑’。”范文仲称。

  他同时强调,如果技术创新单兵突进一定会出问题,未来技术推进一定要做好配套建设,即金融基础设施。经营管理基础设施的机构一定要有公益性、公信力,不能单纯为股东服务。

  同时,新技术也可能带来新的风险。在法律风险方面,比如数据的归属权如何确定,这需要未来立法予以规范。操作风险方面,一旦系统崩溃将会给整个金融业带来更大范围的风险。另外,庞氏骗局、非法集资等可能也会披着技术的外衣卷土重来,所以需要有完善的监管制度。

  “金融的创新是兴于技术,但是成于制度。所以这方面我们一定要争取技术和制度的平衡发展,这样中国的金融创新之路才能够持久,才能够稳健。”范文仲称。

(文章来源:21世纪经济报道)

(责任编辑:DF380)

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